来真的了！西班牙各大行将向大存款客户收利息

图：桑坦德主席博庭女士和执行总裁José Antonio Alvarez

7月24日（马德里/柳传毅）   继西班牙Bankinter银行和Bankia银行之后，西班牙最大银行桑坦德（Santander）也表示考虑对公司的流动账号收取利息。

  依据《扩张报》报道，桑坦德银行执行总裁José Antonio Alvarez于昨天在呈报了桑坦德银行上半年财年报告后，透露了该行的未来利息政策，José Antonio Alvarez表示，“如果欧元利率继续下调的话，桑坦德将考虑向不活跃的公司账户收取存款利息”（Santander estudiará cobrar por las cuentas corporativas que estén inactivas si los tipos bajan de nuevo），不过，桑坦德CEO强调这个未来措施只是针对属于公司的客户（指任何的商业单位或团体机构，非指中文里的商业注册公司）账户,所以私人客户不受影响。

  桑坦德CEO表示，“一些银行向机构客户收钱，已经在市场变得常见”，他并表示仅限于对非活跃公司账号收钱，而有结余和有日常交易的不会收钱，“我们未考虑向零售客户（即私人账户）收利息”，这个决定包含在欧元利率会进一步下调以及产生新的手续费的情况下，意思是，就算以后欧元利率继续下调，以及有新法可以增收手续费，也不至于对私人账号收利息。桑坦德CEO这也是暗示，欧洲中央银行可能把欧元利率(Euribor)从当前的-0.4%负数利率进一步下调至-0.5%。

把钱存进银行要倒扣利息的来龙去脉

  关于西班牙银行业要向存款用户收钱，很多人误解为“本来就一直收钱”，这是误解，因银行一直做的是收取账户维持费和服务手续费，如今的做法依据欧元利率Euribor收利息。把钱存在银行每月还要付利息，这是前所未有的，因一直以来的做法是相反，即客户因存款而有利息可收。如今要收钱这个逆天做法是怎么回事？

  简单而言，这是欧洲中央银行的欧元负利率政策导致的后果。

欧洲中央银行在2014年6月首次引入-0.1%利率，此后三次调低，至当前为-0.4%。欧洲中央银行实施负利率政策与欧元区经济危机有关，初衷是鼓励消费和投资，提高货币流通以振兴欧元区经济。

  欧元利率为负数-0.4%，后果是欧洲各国银行委托欧洲中央银行保管的流动性存款须向欧洲央行交纳0.4%利息，等于说，西班牙各家银行把西班牙客户的钱放进欧洲央行做保管，须付保管费给欧洲中央银行，利息多少按Euribr利率结算。初衷而言，欧洲央行负利率是针对欧洲的银行业和金融业收息，并不施加到私人用户，因此，以前的负利率对一般用户基本无影响。

  但随着欧元负利率从-0.1%下调至-0.4%，存款活动的负利代价越来越高，这让一些欧洲国家银行再也扛不下去，因面向大众服务的银行是为流动用户保管其存款，而银行则有代价地把客户的流动存款再存进欧洲央行保管，以当前-0.4%利率而言，西班牙银行Bankinter曾盘算说，西班牙银行业每年要向欧行付存款利息75亿欧元。

  因此，一些欧洲国家的银行开始向大众客户收利息，例如德国一些银行是对存款10万欧元以上的客户倒扣0.4%利息，也就是说，一些欧洲银行是将欧洲中央银行的负利率代价，全部转嫁给一般储户。

  欧元负利率其实已经维持了几年，为何如今才开始把负利率代价转移给一般客户？

  这是因为欧洲银行业一直预计欧元利率始终会回升到正数，欧洲央行总裁过去几年也有过这样的暗示，多数人认为，在调息至-0.4%后，欧元利率已触及谷底，期望2019年开始逐步回升，并预计两年内回升至0%之上，但今年四月份，欧洲央行总裁德拉基非常意外地宣布推迟良性调息，保持-0.4%不变，不仅如此，市场并预感到欧行有可能进一步下调至-0.5%。

  这让欧元区各国银行再也坐不住，包括西班牙，今年6月，西班牙Bankinter率先出来暗示以后要对流动账户存款倒扣利息，Bankinter表示：“既然银行业的原始材料（指金钱）是值钱的，那么就不能是免费的”，“零代价保管存款是不合理的。”此后，西班牙Bankia银行表示将考虑对大笔存款要收利率，如今是全国第一银行桑坦德也加入到同意行列。

  因此，西班牙未来里，把钱存进银行保管将要付出负利息，利息以欧元利率例如-0.4%为参照。不过，以后如何收息和各行如何做法，可能各有不同，Bankia银行表示将考虑向大公司流动账户收利息，今日桑坦德的表态类似，也是针对公司型的帐户收取利息。也即是说，暂时而言，零星的家庭和个人用户的流动性存款不会被收利息。

  从西班牙银行的一些发言看，西班牙各大行的收息或者不以欧元利率Euribor为参照，例如减至0.1%-0.2%左右，适用对象可以是任何非私有的家庭帐号，例如任何大小的公司、商店、单位和机构的流水帐号。

来源：欧浪集团